യെസ് ബാങ്കിന്റെ തകര്‍ച്ചയ്ക്ക് ശേഷം ജനങ്ങള്‍ ബാങ്കുകളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട വാര്‍ത്തകള്‍ക്ക് ശ്രദ്ധ നല്‍കി വരുകയാണ്. അപ്രതീക്ഷിതമായി ബാങ്കിനുണ്ടായിരിക്കുന്ന തകര്‍ച്ച നിക്ഷേപകര്‍ക്കിടയില്‍ കടുത്ത ആശങ്കയാണ് സൃഷ്ടിച്ചിരിക്കുന്നത്. കഴിഞ്ഞ ഏഴു മാസങ്ങള്‍ക്കുള്ളില്‍ നല്ല നിലയ്ക്ക് പ്രവര്‍ത്തിച്ചു വന്ന രണ്ടു ബാങ്കുകളാണ് തകര്‍ന്നത്. പഞ്ചാബ് ആന്‍ഡ് മഹാരാഷ്ട്ര കോപ്പറേറ്റീവ് ബാങ്ക് ആണ് ആദ്യം തകര്‍ന്നത്. തൊട്ടുപിന്നാലെ ഇപ്പോഴിതാ യെസ് ബാങ്കും. ആദ്യത്തെ ബാങ്കില്‍ മലയാളികള്‍ക്ക് അധികം അക്കൗണ്ടുകള്‍ ഉണ്ടായിരുന്നില്ല എങ്കില്‍, യെസ് ബാങ്കിന്റെ തകര്‍ച്ചയില്‍ കൈ പൊള്ളിയിരിക്കുന്നവരില്‍ നിരവധി മലയാളികളുണ്ട്. ഏപ്രില്‍ 3 വരെ നിക്ഷേപകര്‍ തങ്ങളുടെ അക്കൗണ്ടില്‍ നിന്ന് 50,000 രൂപ വരെ മാത്രമേ പരമാവധി പിന്‍വലിക്കാവൂ എന്ന് മൊറട്ടോറിയത്തിലൂടെ റിസര്‍വ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ വ്യക്തമാക്കിയിട്ടുണ്ട്. കഴിഞ്ഞ വര്‍ഷം മേയില്‍ അവര്‍ തങ്ങളുടെ ഒരു വൈസ് പ്രസിഡന്റിനെ ബാങ്കിന്റെ അഡീഷണല്‍ ഡയറക്ടര്‍ ആക്കി നിയമിച്ചത് ബാങ്കിന്റെ പ്രവര്‍ത്തനങ്ങള്‍ കൂടുതല്‍ അടുത്ത് നിരീക്ഷിക്കാനാണ്.
എന്തായാലും ഈ പ്രശ്‌നങ്ങള്‍ ഉണ്ടായതോടെ മറ്റുള്ള ബാങ്കുകളില്‍ അക്കൗണ്ടുള്ളവരും തങ്ങളുടെ ബാങ്കിന്റെ സാമ്പത്തികാരോഗ്യത്തില്‍ ശ്രദ്ധാലുക്കളായി. തകരാത്തതോ പൊളിയാത്തതോ ആയി ഒരു ബാങ്കുമില്ല ഈ ലോകത്ത്. അതുകൊണ്ട് ഇനി പറയുന്ന ചില സൂചകങ്ങള്‍ നിരീക്ഷിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്.
1 . ഗ്രോസ് നോണ്‍ പെര്‍ഫോമിംഗ് അസെറ്റ്‌സ് (NPA) റേഷ്യോ
ബാങ്കിന്റെ സാമ്പത്തികാരോഗ്യത്തിന്റെ ആദ്യ സൂചകം അതിന്റെ നിക്ഷേപങ്ങളുടെ ലാഭോത്പാദന ക്ഷമതയാണ്. ഒരു ബാങ്കറിന് പലിശയിനത്തില്‍ തൊണ്ണൂറുദിവസത്തില്‍ കൂടുതല്‍ അകലം ഒരു രൂപപോലും നേടിത്തരാത്ത വായ്പകളെയാണ് സാധാരണ ഗതിക്ക് നോണ്‍ പെര്‍ഫോമിംഗ് അസ്സെറ്റ്‌സ് അഥവാ NPA എന്ന് വിളിക്കുക. ബാങ്ക് സുരക്ഷിതം എന്ന് സൂചിപ്പിക്കുന്ന NPA എത്രയായിരിക്കും എന്ന് കൃത്യമായി പറയാന്‍ സാധിക്കില്ലെങ്കിലും, ലോണ്‍ ബുക്കിന്റെ 3 ശതമാനം വരെ NPA പരക്കെ സ്വീകാര്യമാണ്. നിങ്ങളുടെ ബാങ്കിന്റെ NPA 7 ശതമാനത്തിനു മേലെയാണെങ്കില്‍, കുറേക്കൂടി മികച്ച NPA ഉള്ള ബാങ്കിലേക്ക് നിക്ഷേപങ്ങള്‍ മാറ്റുന്നതാകും സുരക്ഷിതം
GNPA = (Gross NPA/Total Advances ) /100 എന്നതാണ് ഗ്രോസ് NPA റേഷ്യോയുടെ ഫോര്‍മുല.
ഇത് കൂടുതലാണെങ്കില്‍ ബാങ്ക് അപകടസന്ധിയോട് അടുത്തുകൊണ്ടിരിക്കുന്നു എന്നര്‍ത്ഥം.
ചില ബാങ്കുകളുടെ GNPA നിരക്കുകള്‍
24.72% IDBI Bank
21.95% IOB
20.64% Uco Bank
20.10% United Bank
7.5 % - SBI
7.39 %-YES Bank.
2 . പ്രൊവിഷനിങ് കവറേജ് റേഷ്യോ (PCR)
ബാങ്കിങ് മേഖലയില്‍ ഏതൊരു ബാങ്കിന്റെയും 'ദുരിതാശ്വാസഫണ്ട്' എന്നറിയപ്പെടുന്ന വകയിരുത്തല്‍ ആണിത്. അവിചാരിതമായ പ്രശ്‌നങ്ങള്‍ വല്ലതുമുണ്ടായാല്‍, ഫണ്ടുകള്‍ NPA ആയാല്‍ ഒക്കെ ഈ ഫണ്ട് എടുത്തുപയോഗിക്കും. ഏതൊരു ബാങ്കും പ്രൊവിഷണല്‍ കവറേജിന് എത്ര ഫണ്ട് മാറ്റിവെക്കുന്നു എന്നതിനെ ആശ്രയിച്ചാണ് അതിന്റെ സ്ഥിരതയെ സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധര്‍ അളക്കുക. പണ്ടൊക്കെ 70 % എന്നതായിരുന്നു ഒരു ബെഞ്ച് മാര്‍ക്ക് ആയി പരിഗണിച്ചിരുന്നത്.
Yes ബാങ്ക് - 43.1%
Dhanlaxmi Bank - 73.49%
DCB Bank - 73.36%
Federal Bank- 70.00%
SBI 79%
3 . ടോട്ടല്‍ ക്യാപിറ്റല്‍ അഡിക്വസി റേഷ്യോ (CAR)
ഇത് നിങ്ങളുടെ ബാങ്കിന്റെ മൂലധനവും, അതിനുള്ള റിസ്‌കും തമ്മിലുള്ള അനുപാതമാണ്.
CAR = (ടോട്ടല്‍ ക്യാപിറ്റല്‍/ടോട്ടല്‍ റിസ്‌ക് വെയ്റ്റഡ് അസറ്റ്‌സ്)X100
9 ശതമാനമോ അതിലധികമോ CAR ഉണ്ടെങ്കില്‍ ബാങ്ക് സുരക്ഷിതമാണ് എന്നര്‍ത്ഥം. അതുപോലെ തന്നെയാണ് CASA അഥവാ കറന്റ് ആന്‍ഡ് സേവിങ്‌സ് അക്കൗണ്ട് റേഷ്യോ. ഇതും കൂടിയിരിക്കുന്നതാണ് ബാങ്കിന് നല്ലത്.
ഇപ്പോള്‍, കുറഞ്ഞ CAR ഉള്ള ചില 'റിസ്‌കി' ബാങ്കുകള്‍ ചുവടെ
18.90% IDFC Bank
17.39% ICICI Bank
17% Yes Bank
16.77% Kotak Mah. Bank
15.83% City Union Bank
4 . കടം കൊടുക്കുന്ന തുകയിലുള്ള ആനുപാതികമായ വര്‍ദ്ധനവ്
ഏതൊരു ബാങ്കും നിക്ഷേപമായി സൂക്ഷിക്കുന്ന തുകയും, കടം കൊടുക്കുന്ന തുകയും തമ്മിലുള്ള അനുപാതമാണ് CRR അഥവാ ക്യാഷ് റിസര്‍വ് റേഷ്യോ. ഇന്ത്യയില്‍ ചുരുങ്ങിയ CRR 3 ശതമാനവും, പരമാവധി CRR 15 ശതമാനവും ആയി നിജപ്പെടുത്തിയിട്ടുണ്ട്. ബാങ്ക് പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്ന ഓരോ ദിവസവും ഇത് നിലനിര്‍ത്തേണ്ടതുണ്ട്.
നിങ്ങളുടെ ബാങ്ക് ഒരു സാമ്പത്തിക വര്‍ഷത്തില്‍ കടം കൊടുത്ത തുകയേക്കാള്‍ വളരെയധികമായി അടുത്തുവരുന്ന വര്‍ഷത്തില്‍ കടം കൊടുത്തിട്ടുണ്ടെങ്കില്‍ സൂക്ഷിക്കണം. കഴിഞ്ഞ അഞ്ചു വര്‍ഷമായി യെസ് ബാങ്ക് കടംകൊടുക്കാനുള്ള മത്സരത്തിലായിരുന്നു. 334% വായ്പകളാണ് ബാങ്ക് അധികമായി അനുവദിച്ചത്. മറ്റുബാങ്കുകളെ വെച്ച് നോക്കുമ്പോള്‍ എത്രയോ അധികമാണ് ഈ വായ്പാദാന നിരക്ക്.
ഇതേ കാലയളവില്‍ മറ്റുബാങ്കുകള്‍ക്ക് കടം കൊടുപ്പില്‍ ഉണ്ടായ വര്‍ധന താരതമ്യേപ്പടുത്തിയാല്‍ കാര്യം വ്യക്തമാവും.
Yes Bank - 334%
HDFC Bank - 170%
ICICI Bank - 73%
Axis Bank - 115%
Kotak Mahindra Bank - 288%
SBI - 81%
സൂക്ഷിച്ചാല്‍ ദുഃഖിക്കേണ്ട
ഏതൊരു ബാങ്കും തകര്‍ന്നു പോവുന്നത്, അതില്‍ പണം നിക്ഷേപിച്ചിട്ടുള്ള ഉപഭോക്താക്കളില്‍ ബഹുഭൂരിപക്ഷത്തിനും ബാങ്കിലുള്ള വിശ്വാസം നഷ്ടപ്പെട്ട് കൂട്ടത്തോടെ പണം പിന്‍വലിച്ചു തുടങ്ങുമ്പോഴാണ്. ഏതൊരു ബാങ്കിന്റെയും തകര്‍ച്ചയ്ക്ക് പ്രഥമകാരണം തത്വദീക്ഷയില്ലാതെ കൊടുത്ത പല വായ്പകളും കിട്ടാക്കടത്തിന്റെ രൂപമാര്‍ജ്ജിക്കുന്നതാണ്. നിക്ഷേപകരുടെയും പൊതുജനങ്ങളുടെയും താത്പര്യങ്ങള്‍ക്ക് പുല്ലുവില കല്പിച്ചുകൊണ്ട് ബാങ്കിലെ ഉന്നതാധികാരികള്‍ നടത്തുന്ന രഹസ്യ അനധികൃത ഇടപാടുകളും ഈ വീഴ്ചയ്ക്ക് ആഘാതം കൂട്ടും. അതിനാല്‍ ആയുഷ്‌കാല സമ്പാദ്യം ബാങ്കിനെ വിശ്വസിച്ച് ഏല്‍പ്പിക്കുമ്പോള്‍ ബാങ്കിന്റെ വാര്‍ഷിക-പാദ റിപ്പോര്‍ട്ടുകളില്‍ കണ്ടേക്കാവുന്ന ഈ നാലു സൂചകങ്ങള്‍ക്കുമേല്‍ ഒരു ശ്രദ്ധയുണ്ടാകുന്നത് നന്നാവും.
